Die kleine Rate verdeckt den Gesamtpreis
Im Verkaufsgespräch steht häufig die monatliche Belastung im Mittelpunkt. Ein Gerät für 1.200 Euro erscheint bei einer Laufzeit von 24 Monaten mit 50 Euro pro Monat leichter finanzierbar. Am Kaufpreis ändert sich dadurch nichts.
Entscheidend bleibt deshalb der Vergleich mit anderen Händlern. Kostet dasselbe Produkt dort nur 1.080 Euro, ist die zinsfreie Finanzierung trotz eines Sollzinses von null Prozent rechnerisch die schlechtere Wahl. Auch ein möglicher Barzahlungsrabatt oder eine günstigere Produktvariante kann mehr sparen als die Finanzierung.
Vor dem Abschluss sollten daher drei Beträge getrennt betrachtet werden:
- der reguläre Verkaufspreis,
- der günstigste verfügbare Vergleichspreis,
- der insgesamt zurückzuzahlende Betrag einschließlich aller Zusatzkosten.
Die Finanzierung fördert ungeplanten Konsum
Eine Null-Prozent-Finanzierung senkt die gefühlte Kaufhürde. Statt zu überlegen, ob eine Anschaffung 1.200 Euro wert ist, richtet sich der Blick auf eine Monatsrate von 50 Euro. Dadurch werden möglicherweise größere, teurere oder früher als nötig gekaufte Produkte gewählt.
Ein einzelner Ratenvertrag mag problemlos tragbar sein. Kritisch wird es, wenn mehrere Finanzierungen gleichzeitig laufen. Zu 50 Euro für das Smartphone kommen dann 80 Euro für Möbel und 35 Euro für den Fernseher. Das zukünftige Einkommen ist über Monate gebunden, obwohl Reparaturen, Nachzahlungen oder Einkommensausfälle nicht eingeplant sind. Nicht tragfähige Konsumentenkredite können zur finanziellen Überlastung und Überschuldung beitragen.
Eine hilfreiche Kontrollfrage lautet daher: Würde das Produkt auch gekauft, wenn der vollständige Preis heute vom Konto abgebucht würde? Fällt die Antwort negativ aus, spricht vieles dafür, die Anschaffung aufzuschieben.
Zusätzliche Kreditverträge bleiben leicht unbemerkt
Manche Null-Prozent-Finanzierungen sind mit einem Rahmenkredit oder einer Kreditkarte verbunden. Die zinsfreie Finanzierung betrifft dann möglicherweise nur den ersten Einkauf. Für spätere Verfügungen, Anschlussfinanzierungen oder nicht rechtzeitig beglichene Beträge können reguläre und deutlich höhere Kreditzinsen gelten. Verbraucher erkennen nicht immer sofort, dass neben der eigentlichen Ratenzahlung ein dauerhaft nutzbarer Kreditrahmen eröffnet wird.
Deshalb sollte im Vertrag geprüft werden:
- Endet der Kredit nach der letzten Rate automatisch?
- Wird zusätzlich eine Kreditkarte oder ein Kreditrahmen eingerichtet?
- Welche Zinsen gelten außerhalb der Null-Prozent-Aktion?
- Entstehen Karten-, Konto- oder Bearbeitungsgebühren?
- Ist eine hohe Schlussrate vorgesehen?
"Null Prozent Zinsen bedeuten nicht automatisch das günstigste Angebot. Maßgeblich sind der Warenpreis, der Gesamtbetrag, mögliche Zusatzverträge und die Belastung durch alle laufenden Raten. Wer Preise vergleicht, Kreditkarte und Rahmenkredit erkennt und unnötige Versicherungen ablehnt, kann eine Null-Prozent-Finanzierung kontrolliert nutzen."
Eine nicht benötigte Kreditkarte sollte nicht allein deshalb akzeptiert werden, weil sie Bestandteil des vorbereiteten Vertragspakets ist.
Zusatzversicherungen verteuern den Kauf
Beim Abschluss wird gelegentlich eine Restschuld-, Kreditausfall- oder Ratenschutzversicherung angeboten. Sie soll die Raten beispielsweise bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod absichern. Solche Policen können teuer sein und enthalten häufig Voraussetzungen, Wartezeiten oder Ausschlüsse. Der tatsächliche Schutz fällt daher möglicherweise geringer aus, als die Verkaufsargumente vermuten lassen. Die Verbraucherzentralen bewerten Restschuldversicherungen vielfach als teuer und leistungsschwach.
Eine Versicherung sollte niemals allein deshalb abgeschlossen werden, weil der Verkäufer sie als üblichen Bestandteil der Finanzierung darstellt. Preis, versicherte Risiken und Ausschlüsse müssen unabhängig vom Kauf geprüft werden.
Ein Widerruf kann möglich sein
Auch bei einer Null-Prozent-Finanzierung kann ein gesetzliches Widerrufsrecht bestehen. Bei entsprechenden Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich eine Frist von 14 Tagen; nach Angaben der Verbraucherzentrale greift das Widerrufsrecht bei Null-Prozent-Finanzierungen unter anderem ab einer vereinbarten Kreditsumme von mindestens 200 Euro.
Sind Kauf- und Kreditvertrag rechtlich miteinander verbunden, kann ein wirksamer Widerruf auch Auswirkungen auf den finanzierten Kauf haben. Die konkrete Abwicklung hängt jedoch vom Vertrag und den Umständen des Einzelfalls ab.
Fazit
Null Prozent Zinsen bedeuten nicht automatisch das günstigste Angebot. Maßgeblich sind der Warenpreis, der Gesamtbetrag, mögliche Zusatzverträge und die Belastung durch alle laufenden Raten. Wer Preise vergleicht, Kreditkarte und Rahmenkredit erkennt und unnötige Versicherungen ablehnt, kann eine Null-Prozent-Finanzierung kontrolliert nutzen. Dient sie dagegen dazu, einen eigentlich nicht tragbaren Kauf möglich erscheinen zu lassen, wird aus der bequemen Rate schnell eine langfristige Belastung.